Preguntas que debe hacerse antes de usar sus ahorros para pagar la deuda estudiantil

Estimada Liz: Me pregunto si debo usar parte de mi fondo de emergencia para pagar los préstamos estudiantiles. Actualmente tengo $ 15.000 para cubrir de tres a seis meses de mis gastos de vida y adeudo $ 18.000 en préstamos federales para estudiantes. He estado pensando en pagar una parte de mis préstamos estudiantiles para reducir los años (e intereses) que tengo que seguir pagando. Me gustaría usar de $ 5.000 a $ 6.000 de mi fondo de emergencia. Por el momento, ya estoy contribuyendo con un 15% a mi 401 (k) y no tengo otra deuda.

Respuesta: En primer lugar, bien hecho. El que usted tenga un fondo de emergencia lo pone a la vanguardia de la maniobra, además de que es excelente que también esté ahorrando para su jubilación y evitando deudas de tarjetas de crédito.

Hay algunas cosas que debe considerar antes de usar los ahorros para pagar su préstamo. “Pagar por adelantado” un préstamo estudiantil es diferente de pagar las tarjetas de crédito. La reducción de la deuda de la tarjeta de crédito generalmente libera crédito adicional que podría utilizar en una emergencia. El pago de la deuda de la tarjeta de crédito también puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito al reducir su “utilización de crédito” o la cantidad de crédito disponible que está utilizando. El dinero extra enviado a un acreedor de préstamos estudiantiles, por el contrario, no se puede recuperar si lo necesita y no le ayuda mucho a sus puntajes.

La deuda de préstamos estudiantiles federales tiene otras ventajas. Las tasas de interés tienden a ser bajas y se pueden restar de su ingreso hasta $ 2.500 de interés, incluso si no se detalla. Ese es un ajuste valioso que puede ayudarlo a calificar para otras exenciones fiscales.

Por supuesto, no debe aferrarse a saldar la deuda sólo por el ahorro fiscal, ya que el valor de la exención fiscal generalmente es mucho menor que el interés que paga. Pero la mayoría de las personas tienen mejores cosas que hacer con su dinero que pagar una deuda de baja tasa deducible de impuestos, especialmente si tienen otros tipos de deuda, no han aprovechado al máximo sus ahorros de jubilación y no tienen un fondo de emergencia adecuado.

Lo que nos lleva de nuevo a su caso. Si su situación laboral es razonablemente estable, entonces usar una parte de sus ahorros para pagar una deuda puede tener sentido, especialmente si tiene acceso a crédito u otros fondos, como la ayuda de amigos o familiares, como respaldo mientras reconstruye esos ahorros.

Reglas para la propiedad heredada

Estimada Liz: Si alguien es dueño de un activo, como una casa o acciones y fallece, los herederos pueden obtener un reajuste incremental de una base de costo. ¿Qué pasaría si esa misma persona también tuviera una segunda casa, una propiedad de vacaciones y alquileres? ¿Estas propiedades también obtienen un reajuste incremental para los herederos?

Respuesta: Normalmente, sí. Un reajuste en la base de costos significa que el aumento en el valor que ocurrió durante la vida de una persona no está sujeto a los impuestos sobre las ganancias de capital. Digamos que tu madre compró una acción por $2 y valía $10 en su muerte. Si la hubiera vendido ella misma justo antes de morir, o se la hubiera dado a usted para que la vendiera, se le debían impuestos sobre la ganancia de $8. Si ella le legara la acción a usted en su testamento, usted podría venderla por $10 y no debería impuestos. Si el precio subiera a $11 antes de que usted vendiera, debería pagar impuestos por la ganancia de $1 desde su muerte.

El aumento en la base también elimina la necesidad de recuperar la depreciación de las propiedades de alquiler y comerciales, dice el experto en impuestos Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting. (La depreciación es la pérdida de valor a lo largo del tiempo debido a la edad y al desgaste. Las amortizaciones permiten a los propietarios deducir durante varios años los costos de comprar y mejorar una propiedad de alquiler o comercial). Si su madre era dueña de un edificio de apartamentos y reportó la depreciación, tendría que pagar los impuestos de recuperación de la depreciación si la vendiera. Por el contrario, si hereda el edificio, no sólo no debe impuestos por la depreciación que ella tomó, sino que también puede comenzar a depreciar el edificio nuevamente.

Sin embargo, hay una excepción importante a estas reglas generales. Si su madre colocara el activo en un fideicomiso antes de su muerte, se trataría como un regalo cuando lo heredara después de su desceso, dice Luscombe. Usted obtendría su base, lo que significa que deberá impuestos sobre todas las ganancias que se produjeron durante su vida, más cualquier impuesto de recuperación de la depreciación cuando vendió el activo.

Los fideicomisos irrevocables no son lo mismo que los fideicomisos de vida revocables que las personas usan para evitar la sucesión, pero a veces se usan cuando las personas están tratando de obtener activos de sus propiedades para reducir los impuestos futuros sobre el patrimonio. Sin embargo, para la gran mayoría, los impuestos sobre el patrimonio ya no son un problema, por lo que los fideicomisos irrevocables pueden causar problemas impositivos potencialmente innecesarios.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Las preguntas pueden ser enviadas a ella en 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o usando el formulario “Contacto” en asklizweston.com. Distribuido por No More Red Inc.

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